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  近日,中国保险保障基金有限责任公司发布《中国保险业风险评估报告2022》(下称《报告》)称,2021年保险业全行业稳健运行,保险保障功能进一步增强,服务实体经济质效进一步提高,关键领域改革向纵深推进,防范化解金融风险取得明显成效。

  同时《报告》也指出,在疫情冲击下,外部环境更趋复杂严峻,不确定性进一步增加。我国保险业运行中面临的困难增多,挑战上升,部分重点领域的风险不容忽视。

  运行情况:2021年保险业总体稳健运行 总资产较年初增长11.5%

  2021年,保险业总体稳健运行。资产规模稳健增长,保险公司总资产24.9万亿元,较年初增长11.5%;保险业务规模实现正增长,原保险保费收入4.49万亿元,同比增长4.05%;偿付能力保持在合理区间,纳入偿付能力监管委员会审议的179 家保险公司平均综合偿付能力充足率为232.1%。

  保险业服务经济社会发展能力显著提升。参与社会保障体系建设持续创新,健康险业务规模持续扩大,城市普惠型保险蓬勃发展;服务实体经济发展力度加大,截至2021 年11月末,保险资金通过多种方式为实体经济融资20.4万亿元;服务乡村振兴战略成效明显,2021年,农业保险为1.78 亿户次农户提供了 4.72 万亿元的风险保障。

  财产险方面,行业持续推进供给侧改革,保费规模略有增长,全年实现原保费收入13,676亿元,同比增长1.92%;险种结构持续优化,非车险保费占比连续6年持续提高;保障功能不断强化,保险金额同比增长达45.53%;经营成果有所好转,经营性现金流净流入,净利润同比微升;偿付能力充足率同比略有上升。

  人身险方面,行业积极探索转型,原保险保费收入小幅增长,健康险等保障型业务保持稳定发展;渠道方面,代理人渠道有所收缩,银保渠道持续增长。行业探索高质量发展路线,以保障民生福祉为本,服务能力进一步增强。虽然行业净利润总体下降,但偿付能力水平保持在合理区间。

  资金运用方面,保险资金运用规模继续保持平稳增长,资产配置比例基本保持稳定,资金运用收益率同比下降;行业整体投资能力覆盖率有所加大,保险机构权益类投资能力明显提升;保险资金为实体经济提供融资支持力度显著加大,并全力支持国家重点战略项目和重点领域。

  风险评估:外部环境更趋复杂 行业面临困难增多

  在疫情冲击下,外部环境更趋复杂严峻,不确定性进一步增加,保险业运行中面临的困难增多、挑战上升。过去一年及当前我国保险业面临的主要风险和挑战可归纳为六个方面。

  战略风险方面,财产险行业多数中小公司战略转型方向难定,车险和非车险业务均经营困难,超半数公司连续五年承保亏损。车险方面,多数中小公司品质管控能力欠缺,固定成本难以摊薄,最终导致其综合赔付率、综合费用率都明显高于大型公司,承保亏损严重。非车险方面,部分中小公司对非车险具体发展战略定力不足,缺乏对自身经营的长远思考,追逐一时的保费增速,而忽视非车险业务的长尾风险。人身险行业面临转型挑战,受新冠肺炎疫情影响,人身险行业过去粗放式经营积累的问题加速暴露,如何高质量发展成为贯穿2021年全年的主题。目前人身险行业处于转型关键期,新业务发展存在压力。渠道方面,行业面临代理人渠道收缩和互联网渠道监管趋严等挑战。产品方面,除重疾险销售疲软和产品期限结构变化带来的挑战外,如何提高惠民保、终身寿险和养老保险等产品经营质效也成为行业探索的方向。

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  信用风险和市场风险方面,一是信用风险上升,信用市场违约形势依然严峻,保险公司面临的信用风险有所上升,且信用风险的上升速度明显快于资产的增长速度。信用风险导致保险公司潜在损失增加,保险公司计提资产减值准备大幅增长。未来,信用风险压力将持续加大,保险公司因信用事件计提减值准备或成常态。二是权益市场波动加大,股权投资分化较大,导致波动有所上升;部分公司股票投资的行业集中度及个别标的集中度相对较高,对投资收益带来不利影响。三是利差损风险加剧,在长期利率下行的环境下,以固定收益类投资为主的保险行业投资收益率将有所下降,到期资产和新增资产无法持续原有的收益率,但负债成本相对刚性,将导致利差逐步收窄,存在较大再投资风险和利差损风险。


数据来源:2020、2021年度保险公司偿付能力报告摘要 图:2021年末信用风险最低资本较年初增幅

  保险风险方面,一是责任险赔付率上升压力较大。主要原因有:竞争加剧,费率长期走低,保费充足度下降;人身损害赔偿逐年提高,加大了业务赔付成本;涉及金融领域的相关职业面临的法律风险敞口明显增加,如上市公司董事、监事、高管等;事前预防服务能力、风险识别和风险管控能力不强。二是自然灾害带来的赔付增加。2021年,我国自然灾害形势复杂严峻,极端天气气候事件多发,阶段性区域性特征明显。频繁的巨灾风险事件造成人员伤亡和财产损失增加,导致赔付支出快速增长。三是重疾险发展承压。一方面,受提前透支客户、消费者有效需求不足、渠道遭遇瓶颈、产品供给不足和短期健康险产品挤出效应等影响,新定义下重疾险产品销售情况不及预期;另一方面,重大疾病发病率和检出率呈上升趋势,同时择优理赔和多次赔付条款一定程度增加赔付情况,叠加人身险公司核赔和风险识别能力尚有不足,重疾险赔付快速增长。

  公司治理风险方面,保险公司治理有效性有待提升。股权结构变化、股权质押比例较高、高管人员频繁变更或长期空缺等情形不利于公司长期战略的持续性和有效性,将直接影响公司稳健经营和长远发展。根据167家保险公司披露信息统计,2021年共28家保险公司发生股权变更,其中8家公司年内变更2次;年末约五分之一的保险公司存在股东股权质押或冻结,其中4家公司质押或冻结股权比例超过50%。另外,少数公司股东关系复杂,股权代持、隐性股东等问题较为突出,部分公司长期存在违规股权待清退。股权结构不稳定,直接带来高管的频繁变动和长期空缺。2021年发生股权结构变化的公司中,有10家同时存在董事长或总经理变更情况,有7家同时存在董事长或总经理空缺情况。

  资本不足风险方面,保险业资本供需不匹配将导致保险公司特别是中小保险公司资本压力增大。从需求端看,保险业对资本的需求持续增加,主要受保险经营盈利周期较长、多数中小保险公司盈利能力不足等因素影响。145家公开披露2021年财务报告的中小财产险和中小人身险公司中,90家2021年末未分配利润为负数,无力通过自身经营积累利润转增资本。从供给端看,社会资本进入保险业的意愿降低,外部资本供给减少,表现为2021年增资发债金额下降、非上市保险公司牌照热度降低等。主要原因包括:一是多数中小保险公司难以提供长期稳定的资本回报,导致现有股东缺乏增资意愿,对潜在投资人的吸引力不足;二是保险监管部门从严监管公司治理,社会资本更加理性、不再盲目进入保险业,有意愿、有实力、满足资质要求的投资人较少;三是整体经济环境承压,部分保险公司现有股东经营面临较大压力,增资能力和增资意愿下降。

  操作风险方面,合规经营理念有待加强。主要体现在以下方面:一是违规支付手续费及佣金问题较为突出。部分公司以高费用激励争抢份额,通过虚列营业费用、虚挂中介业务、虚列营销人力等手段套取资金用于支付超额手续费或给予投保人保险合同以外的利益,助长分支机构为达成考核指标违规经营之风,破坏市场正常秩序。二是销售误导仍是人身险公司受到行政处罚和消费者投诉的主要原因。2021年,监管机构共收到的人身保险公司相关投诉中,销售纠纷投诉占比43.62%。三是中小公司、基层分支机构合规管理不足。部分中小保险公司处罚金额占比高于其市场份额,且保险公司三四级基层分支机构受到的处罚增多。保险公司基层分支机构合规意识仍较为薄弱,合规建设投入不足,内控制度执行不到位。

  专家观测: 新能源车发展对车险经营提出更高要求 人身险银保渠道机遇与挑战并存

  保险行业风险评估专家委员会专家为《报告》撰写了七篇风险观测专题文章,集中反映了专家在细分领域的研究成果。

  财产险业务方面,针对新能源车险,专家认为,在国家产业政策的支持下,汽车行业加速转型,新能源汽车的发展趋势势不可挡。但由于新能源车险的预期赔付风险大幅高于传统燃油车车险,目前财产保险公司对新能源汽车承保积极性不是很高。从全行业层面看,新能源车险专属产品压降了单均保费水平,对新能源车险经营提出了更高的要求。此外,不断涌现的新车型和不断迭代的新技术、UBI车险与智能驾驶数据的应用、创新型附加条款,都使保险公司面临着不小的定价风险。专家建议,一是集行业之力推动产业链变革,有效提升保险行业与汽车行业对话的话语权;二是积累数据提升定价分析与理赔管理能力。针对农业保险,专家认为,农业保险标的特性复杂是其业务经营难度大的根源。由于各种原因,单个保险公司很难单独进行农险定价,需要依靠行业以及相关政府部门共同完成。目前农业保险大灾风险分散的第三道防线尚不能发挥预期作用,保险公司面临的保险风险逐渐加大。此外,针对种植业保险,专家建议投保人可以选择不同的保障水平,且在不同保障水平下政府提供不同比例的补贴,以达到更好的效果。

  人身险业务方面,专家认为,银保渠道机遇与挑战并存。在资管新规实施的背景下,银行理财等产品不得保本保息和刚性兑付,保险产品确定给付的优势得以凸显,对客户的吸引力提升。但银保渠道如何实现价值转化,改变产品同质化、手续费恶性竞争等现象依然需要行业积极探索实践。同时,专家提出,银保渠道不仅要解决规模与价值的问题,还需要结合网点、客户和产品三个要素对业务模式进行重塑。专家建议,一是区隔产品,突出保险特有优势;二是管控成本,建立核心盈利能力;三是防范销售误导,实现银保渠道高质量发展。针对健康险业务,专家认为,普惠型商业医疗保险是减轻居民医疗费用负担和夯实多层次医疗保障体系的有力工具,但在迅速发展中存在以下风险和挑战:易引发逆选择,多期运营后有较大可能受到“死亡螺旋”效应影响;参保和续保状况不理想;运营主体间难以建立可靠有效的沟通和决策影响经营效率,运营机制有待优化;宣传不够规范。针对以上问题,专家建议,要坚持依法合规,避免盲目跟风,推动产品精准开发。此外,还需要探索多元化筹资模式,加强政府部门和协会全流程运营指导,并建立信息披露制度。针对养老业务,专家认为,当前面临着养老需求日益增长与养老产品和服务供给不足的矛盾,第三支柱个人养老保险及储蓄虽然潜在规模巨大,但仍是自发零散状态。在解决收入端来源和储备不足的问题时,还需在养老支出和消费端探索新的产品和服务形态。专家建议,在收入端,要厘清定位,发挥保险优势,以客户为中心进行产品开发;在支出和消费端,要双管齐下,同时关注高端养老和居家养老发展。

  资产管理方面,专家认为,偿二代二期规则对保险资产配置带来新的影响,保险资金应从资本约束角度调整保险资产配置的底层逻辑;在管理层面提升投资管理能力,及时适应新情况新要求;在投资品种层面精细化投资管理,挖掘低资本消耗的投资品种;在产品层面寻求偿付能力优化的新方案。专家建议,保险资管公司应协助保险资金寻找更具投资性价比的资产;充分考虑资本消耗的影响,推出标准化、可穿透、层级简单的组合类产品;结合监管规则要求优化系统建设,为委托人提供及时有效的穿透计量数据支持。专家认为,复杂环境下中小保险资管公司需要走高质量发展道路。当前中小保险资管公司相对超大型、大型公司,生存压力更大,防风险和促发展之间的平衡把握难度更加突出,中小保险资管公司要做到高质量发展和落实风险管控,需要重视战略规划、保持战略定力,坚持开放合作、互利共赢经营理念,着力加强自身能力建设,努力提升风险管控能力。

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